秋高氣爽，又是一個“十一黃金周”，到了旅游的好時節。俗言道：“不怕一萬，就怕萬一”。人們在出游前總是會准備好旅行途中的物品，卻往往忽視最關鍵的准備工作--人身保障，那麼出游應該怎樣做到有備無患，如何購買最適合自己的保險呢？

　　一、正確理解旅行社責任險與旅游意外險

　　“責任險”與“旅意險”的最大區別在於把投保人、被保險人和受益人統一為旅行社，理順了保險各方的法律關系，有效保障了游客和旅行社的合法權益。

　　“旅意險”是旅行社為游客投保，一方面，旅行社交了保費，只是代游客辦理投保手續，充當代理人的角色，真正的投保人仍為游客；另一方面，旅行社雖然出了保費，但被保險人、受益人均為游客，一旦出險，游客的權益受到保障，但保險公司的賠償並不能代替存在過失的旅行社的賠償責任，旅行社的責任風險不能轉嫁，造成旅行社的權利義務不對等。

　　“責任險”是旅行社為自己投保，投保人、被保險人、受益人均為旅行社，一旦因旅行社責任造成游客遭受人身和財產損失，保險公司代表旅行社承擔賠償責任，起到了既能對游客的人身傷害和財產損失進行賠償，保障游客權益，而又使旅行社的責任風險得以轉嫁的雙重作用。

　　提醒：旅行社投保的是“旅行社責任險”，這是國家強制旅行社投保的險種。而“旅游意外險”則是旅客自由投保的險種，所以將要出行的游客，在和旅行社簽訂旅游協議時，應該合同中旅行社為其投保的險種，旅客可以自行向保險公司投保旅游意外傷害保險，以使自己的權利能得到充分保障。

　　二、根據需要選擇險種

　　除了旅行社投保的旅游責任保險，游客還應從以下幾種險種中選擇適合自己的。

　　旅游意外傷害保險。這類保險主要為游客在乘坐交通工具出行時提供風險防范服務，游客所購買的車票和船票金額中的5%是用於保險的，每份保險的保險金額為2萬元，其中意外醫療事故金1萬元，保險期限從檢票進站或中途上車上船開始，一直到游客檢票出站或中途下車下船。

　　旅游人身意外傷害保險。多數保險公司都已開設這一險種，參加探險游和驚險游的游客最好購買這類產品，保險期限從游客購買保險進入旅游景點和景區時起，直至游客離開景點和景區。一般每份保險費為1元，保額最高可達1萬元，可買多份。

　　旅游救助保險。保險公司與國際(SOS)救援中心聯手推出的旅游救助保險險種，將傳統保險公司的一般事後理賠向前延伸，變為事故發生時提供及時的有效救助。出境游的旅客應購買這類保險，游客無論在國內外任何地方遭遇險情，都可撥打電話獲得無償的救助。

　　旅游求援保險。這種保險對於出國旅游十分合適。有了它的保障，旅游者一旦發生意外事故或者由於不谙當地習俗法規引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會獲得無償的救助。

　　住宿旅客人身保險。旅客因遭意外事故，外來襲擊或隨身攜帶物品遭盜竊、搶劫等而丟失的，保險公司按不同標准支付保險金。

　　提醒：游客投保旅游保險時，要充分考慮購買保險的保障期限，按自己的旅游行程，根據所需保額和天數投保，為自己選擇一份量身訂做的保單。

　　三、關注境外旅游保險

　　今年1月30日，一輛載有15名中國游客的旅游客車在美國亞利桑納州境內發生車禍。僅兩天之隔，上海國旅一赴美旅游團乘坐的旅游車在費城發生車輛碰撞事故。不幸事故又一次提醒了人們，境外旅行的風險保障必不可少。

　　因此，熱衷於境外旅游的人士在出游前，最好考慮一份集意外、緊急救援醫療、其他保障為一體的境外旅行險。由於旅游者對選擇的出游地點大多不是很熟悉，“三合一”的境外旅游險就顯得尤為重要，有了三重保障，將更有利於境外旅游者應對在國外的突發風險，保障出游的質量。

　　“三合一”的保障范圍一般具有以下三方面的保險責任：

　　1、重大類。包含意外身故/殘疾，突發疾病/身故救援，搜索、救援和尋找，安排子女回國，遺體處理等。

　　2、醫療類。安排就醫並承擔醫療費用，墊付住院保證金，轉院治療，轉運回國等。

　　3、其他類。被保險人的機票、旅行證件等重要文件丟失，救援機構將提供重置服務；法律方面的幫助；旅行縮短或延遲；環球禮賓服務全球餐飲服務，包括旅行幫助、全球禮品采購服務、商務服務、鮮花禮品、遞送服務、信息遞送服務等。

　　緊急援助是境外旅行保險很重要的一項服務。目前很多保險公司與國際SOS救援組織聯手，為客戶推出高附加價值服務--“SOS全球急難救助卡”，為在異國他鄉出行的持卡人提供急需的幫助和支援。無論是游客在外遺失錢包或護照，還是大人出險後小孩的看護，以及重大事故、醫療等，都可以致電救援熱線獲得幫助。

　　要注意的是，購買境外旅行險的保額，還要參考旅游天數、旅行地區的消費水平等因素，盡可能使自己獲得充分保障。比如，去美國、新加坡、日本等醫藥費較高的國家，醫療險的保額最好不要低於20萬元人民幣；對於申根國家，大使館則要求投保包含24小時全球旅行救援服務的醫療保險，醫療保險金額不得低於3萬歐元(近26萬元人民幣)。
 

　　四、自駕出游投保要全面

　　隨著擁有私家車的人的增多，自駕游的人也越來越多。市民跟團出游發生的意外時，還有旅行社的“責任保險”作後盾；自助游(含自駕游)者如果疏忽大意沒有投保，萬一發生意外而沒有較好的保障，對自己和家人都會帶來很大壓力。因此選擇自助游的市民更要樹立起買保險的意識，出游前購買意外險是十分必要的。

　　中國人民財產保險公司自駕車旅游組合保險產品。該產品將意外傷害、財產費用損失及責任保險三類險種結合為一體，為被保人在旅行期間出現的意外傷害、意外急性病醫療、行李及財產損失等方面提供經濟補償。另外，自駕游的保障金額較高，每人最高能夠獲得50萬元的責任保障、20萬元的人身保障及3000元的財產費用保障，全面消除出行者在旅途中的後顧之憂。該產品保險期限分1至7天和8至15天兩檔，依據保險方案劃分，最低保費為26元/份，最高保費為56元/份。

　　提醒：自駕游前，一定要仔細分析行程中可能遇到的風險，由此決定應該購買的險種。投保車險時要看清楚保險條款中有沒有對行駛區域的限制，還要特別注意保險公司的服務網絡及異地理賠能力，以確保車輛能及時得到保險公司的理賠服務。

　　最後切記：後方也要保障。倘若一家人外出旅游，家中無人，請記得為自己的家庭財產購買一份家庭財產保險，不要只顧游玩而忽略了後方的家庭財產保障。